Часто встречаются объявления в интернете и наружной рекламе с предложением помочь избавиться от долгов. Но возникает вопрос: можно ли законно списать долги по кредитам и как это сделать? Возможны различные причины, по которым заемщик не может выплачивать кредит, такие как рождение ребенка, болезнь, уменьшение заработной платы или сокращение на работе. Если заемщик не выплачивает кредит более месяца, то дело передадут в отдел взыскания, где приставы, по решению суда, наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. Если заемщик не имеет возможности погасить долг, банк может потребовать деньги с поручителя, а если займ был взят под залог, имущество будет выставлено на торги.
Программы списания долгов существуют?
Если заемщик не может выплатить кредит, ему грозят штрафные санкции от банка, судебное решение или передача долга коллекторам, что может повлиять на кредитную историю. Никакая федеральная программа не позволяет просто списывать долги по займам и кредитам без ограничений. Единственным способом избавиться от долгов является банкротство или признание банком или МФО ситуации заемщика безвыходной.
Банкротство как способ избавления от долгов
Если должник обладает достаточным доходом или имуществом, но не выплачивает кредит, то процедуру банкротства ему не применят. Она применяется лишь в случае, когда заемщик не имеет возможности вернуть долг. Существует два способа осуществления банкротства: через суд и через МФЦ.
Списать долги без участия суда возможно. С 1 сентября 2020 года физические лица могут воспользоваться механизмом внесудебного банкротства, подав заявление через МФЦ бесплатно. Этот способ доступен заемщикам, у которых общий размер долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей. В эту сумму входят займы, кредиты (включая проценты по ним), налоги и сборы, договоры поручительства, алименты. Помимо суммы долга должны быть выполнены еще два условия: у должника не должно быть имущества, на которое можно обратить взыскание, и на момент проверки МФЦ не должно быть возбуждено никаких других исполнительных производств в отношении должника.
Заявление нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания. Рассмотрение заявления занимает три дня. После этого должника включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и начинается процедура внесудебного банкротства, которая длится 6 месяцев. В этот период прекращается начисление процентов и штрафов, банки не могут списывать средства со счетов заемщика, приставы не могут продавать его имущество. Однако самому должнику запрещено брать новые кредиты и займы, заключать сделки с обеспечением.
Через полгода должник освобождается от обязательств перед указанными в заявлении кредиторами. Однако ему запрещено брать кредиты и займы в течение 5 лет, не указывая факт банкротства. Также он не может работать в органах управления юридическим лицом в течение 3 лет, в органах управления кредитной организацией в течение 10 лет.
Списание долга через суд
Если долг превышает 500 тысяч рублей, то процедура банкротства проводится через суд, который является платным. Согласно информации, опубликованной на сайте «Госуслуги», необходимо оплатить государственную пошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, расходы на публикации данных о банкротстве и расходы на почтовые услуги.
Должник может подать заявление в суд, а кредиторы или Федеральная налоговая служба также могут подать заявление. Суд анализирует доходы и имущество должника. Решение может занять от 15 дней до трех месяцев. Во время процедуры банкротства не начисляются пени и штрафы, а взыскания на имущество должника приостанавливаются.
Есть возможность достичь мирового соглашения с кредиторами или договориться о реструктуризации долга с новыми условиями погашения. Если ни одно из этих решений не подходит, в дело вступает финансовый управляющий от саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО). В таком случае, имущество должника продается, чтобы погасить долг перед банками и МФО. Если доходы от продажи не покрывают долг, то остаток будет считаться погашенным.
Существуют последствия банкротства через суд, такие как продажа всего имущества должника на аукционе, за исключением вещей личного пользования и единственного жилья, если оно не находится в залоге. Может быть запрещен выезд за границу. Также в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности, а в течение пяти лет запрещено брать новые кредиты без указания факта банкротства.
Какие шансы на то, что банк сам спишет долг?
Каждый банк имеет свой собственный алгоритм взаимодействия с должниками. Обычно кредитор напоминает о просроченной задолженности, проводит переговоры с заемщиком, чтобы выяснить возможность погашения или реструктуризации, а затем принимает решение об обращении в суд. Однако банки редко списывают задолженность. Когда перспектив нет, они продают долг третьим лицам, например, коллекторским агентствам. Некоторые коллекторские агентства сразу же предлагают должнику списать 10-15% от первоначальной суммы долга, если он согласится оплатить оставшуюся часть из своих собственных средств.
Генеральный директор сервиса по возврату проблемной задолженности ID Collect, Александр Васильев, говорит, что если коллекторскому агентству не удается договориться с заемщиком в течение длительного времени, теоретически они могут предложить списать большую сумму задолженности (30-50% и более). Однако для этого заемщик должен документально подтвердить свою финансовую несостоятельность, предоставив выписки со счетов, справку с биржи труда и т.д. Обычно списание более 25-30% долга возможно уже на стадии судебных процессов с участием приставов. Если заемщик докажет, что может оплатить не более половины задолженности, кредитор может пойти навстречу, предложив списать часть долга при условии, что оставшаяся сумма будет выплачена без задержек в согласованные сроки. Длительное отсутствие работы, болезнь, неполная семья и другие факторы могут быть убедительным аргументом.
По словам Васильева, готовность заемщика к диалогу является ключом к достижению соглашения о списании задолженности. Если заемщик скрывается от кредитора или коллекторского агентства, он может не узнать, что ему готовы предложить списать часть задолженности в обмен на согласие выплатить оставшуюся сумму в согласованные сроки.