В настоящее время в России существует множество различных видов страховок. Несмотря на значительные отличия между ними, все они могут быть отнесены к одному из двух типов страхования — обязательному или добровольному. В данной статье мы разберем, как устроены и из чего состоят системы обязательного и добровольного страхования.
Обязательное страхование
В России в настоящее время действует 6 видов обязательного страхования, каждый из которых регулируется федеральным законом, указом президента и другими нормативными актами. В отличие от добровольных видов страхования, тарифы и лимиты по обязательным видам строго регулируются на законодательном уровне.
Один из видов обязательного страхования – это страхование автогражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО), который был введен в 2002 году. Владельцы транспортных средств обязаны страховать свою ответственность на дороге с помощью этого полиса, который обеспечивает компенсацию за поврежденное имущество, а также за ущерб жизни и здоровью пострадавшей стороны в случае ДТП. Тарифы и лимиты покрытия по ОСАГО регулируются Центральным банком и в настоящее время максимальный размер покрытия составляет 400 тыс. рублей за ущерб имуществу и 500 тыс. рублей за ущерб жизни и здоровью пострадавшей стороны.
Еще один вид обязательного страхования – это страхование опасных объектов производства во время эксплуатации (ОСОПО), который касается юридических лиц, владеющих опасными объектами. Закон №225-ФЗ, действующий с 2012 года, обязывает их за свой счет страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в течение всего срока эксплуатации этих объектов, например, автозаправочных станций или гидроэлектростанций. Страховка позволяет выплатить компенсацию третьим лицам, пострадавшим, например, от взрыва на объекте.
Третий вид страхования — страхование ответственности перевозчика. Перевозчики всех видов транспорта в России, за исключением такси и метро, должны оформлять страхование гражданской ответственности (ОСГОП) для защиты пассажиров от ущерба, нанесенного их жизни, здоровью и имуществу во время перевозки. Это обязательное требование, которое распространяется на коммерческие компании. Если пассажир получает травму, он имеет право на компенсацию, размер которой зависит от характера полученных повреждений и установленных лимитов. Например, выплата за причинение вреда жизни пассажира должна быть не менее 2,025 млн рублей, за здоровью — не менее 2 млн рублей, а за имущество — не менее 23 тыс. рублей на каждого пассажира.
4. Страхование здоровья и жизни военнослужащих.
Страхование жизни и здоровья военнослужащих – это форма социальной ответственности государства перед своими военными. Минобороны оформляет и оплачивает такие страховки. Если военнослужащий получает травму или умирает во время службы, включая горячие точки, или в течение 12 месяцев после нее, то ему или его членам семьи будет выплачена компенсация за счет страховой компании, заключившей договор.
5. Обязательное социальное страхование.
Обязательное социальное страхование – это часть государственной защиты населения на случай болезни, инвалидности, потери кормильца и безработицы. Фонд социального страхования, который является внебюджетным учреждением, распределяет средства и выплачивает компенсации. Российские предприятия, в которых работают застрахованные лица, вносят отчисления в Фонд. В случае наступления одного из событий, все граждане России, работающие или нет, имеют право обратиться в Фонд за получением материального пособия, оплатой больничного листа, получением путевки в санаторий и других видов помощи.
6. Обязательное медицинское страхование (ОМС).
Обязательное медицинское страхование – это еще одна социальная гарантия государства, которая обеспечивает гражданам право на бесплатную медицинскую помощь в государственных клиниках. Фонд ОМС аккумулирует и распределяет взносы, которые поступают от работодателей и правительств регионов. Страховые компании также входят в систему ОМС, но их роль заключается в распределении средств из территориальных фондов ОМС между клиниками, контроле за расходами и оценке качества предоставляемых услуг.
Страхование имущества для ипотеки отличается от других видов страхования, поскольку в некоторых случаях оно обязательно. Хотя в большинстве случаев покупка полиса является добровольной, при покупке жилья в кредит заемщики обязаны приобрести полис страхования недвижимости, но только на конструктивные элементы без учета внутренней отделки. Закон требует наличия такого полиса, и без него банк не выдаст ипотечный кредит.
К слову, помимо обязательного страхования, существует такой тип страхования, как вмененное страхование. Это добровольный вид страхования, но его наличие необходимо для получения доступа к различным видам деятельности, услуг и льготам. Среди вмененных видов страхования можно назвать страхование ответственности арбитражных управляющих, страхование ответственности туроператоров, страхование гражданской ответственности нотариусов, работающих на частной основе, и т.д.
Важно отметить, что для занятия любым видом страхования компания должна иметь лицензию от Центрального банка. Без нее продажа страховых полисов будет незаконной. Проверить наличие лицензии у страховой компании можно на ее сайте.
Добровольное страхование
В отличие от обязательного страхования, добровольное страхование можно приобрести по желанию, и его тарифы и лимиты регулируются конкуренцией на рынке между страховщиками, а не государством. Клиенты могут выбрать размер покрытия и перечень рисков, которые будут включены в полис. Наиболее популярными видами добровольного страхования для потребителей являются:
1. Автострахование — каско и ДСАГО.
Для всех автовладельцев, помимо обязательного ОСАГО, доступны добровольные полисы каско и ДСАГО. Каско защищает автомобиль владельца полиса от повреждений, угона и полной гибели, даже если он является виновником ДТП. Хотя добровольность приобретения данного полиса сохраняется, при покупке автомобиля в кредит кредитор может рекомендовать оформление каско.
ДСАГО является расширенной версией ОСАГО. Этот вид страхования покрывает ущерб пострадавшей стороне, если лимиты по ОСАГО окажутся недостаточными.
2. Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев — это вид добровольного страхования, который предназначен для покрытия неожиданных и непредсказуемых событий, таких как травмы, болезни, инвалидность или смерть. Клиент может выбрать необходимый уровень покрытия и перечень рисков, включая удар током, укусы животных и другие несчастные случаи, которые могут произойти в повседневной жизни.
При возникновении страхового случая, страховая компания выплачивает денежную компенсацию, в соответствии с лимитами и условиями, предусмотренными в договоре страхования. Эти средства могут быть использованы на оплату медицинских расходов и процедур реабилитации.
Стоит отметить, что при оформлении кредитов банки могут потребовать от заемщика оформления полиса страхования жизни и здоровья, чтобы защитить себя от рисков невыплаты. Хотя отказ от страхования не является основанием для отказа в кредите, клиенты могут столкнуться с менее выгодными условиями кредитования, такими как увеличение первоначального взноса, повышение процентной ставки или сокращение срока кредита.
3. Добровольное медицинское страхование (ДМС)
ДМС – это вид страхования, который обеспечивает получение необходимой медицинской помощи в частных клиниках и центрах, в отличие от страхования от НС, которое предусматривает выплату денежной компенсации. Обычно ДМС-полис предлагается работодателями в рамках соцпакета для своих сотрудников, однако его можно оформить и в частном порядке. Такой полис позволяет получить квалифицированную медицинскую помощь без очередей и в пределах лимитов, установленных в договоре. Стоимость полиса и его перечень услуг могут варьироваться в зависимости от выбранных условий и клиники. При наличии ДМС клиент может получить консультацию врача, обследование, лечение, а также воспользоваться услугами стоматолога и других специалистов, включая процедуры косметической медицины.
4. Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Существуют два вида страхования жизни, которые выделяются на фоне остальных — это накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которыми занимаются компании, имеющие специальную лицензию на страхование жизни.
НСЖ позволяет клиентам накапливать деньги через страховую компанию на определенную цель, такую как обучение детей в вузе или покупку квартиры. Для этого клиент регулярно вносит платежи в течение определенного срока, обычно не менее 5 лет. В случае несчастного случая застрахованный или его близкие получат всю накопленную сумму, независимо от того, сколько он уже успел накопить.
ИСЖ, в свою очередь, позволяет застрахованным клиентам инвестировать средства через страховую компанию и получать доход по истечении срока договора. В отличие от НСЖ, здесь необходимо сделать единоразовый платеж.
5. Страхование имущества.
В настоящее время каждый желающий может добровольно застраховать почти любое свое имущество, начиная от квартиры и автомобиля, и заканчивая ремонтом, техникой, предметами искусства и драгоценностями.
6. Агрострахование.
Агрострахование относится к фермерским хозяйствам и агропромышленным предприятиям, которые могут застраховать свои посевы, скот, плодовые деревья и аквакультуру от неблагоприятных погодных условий, неурожая, гибели и других рисков. Этот вид страхования не является обязательным, но государство стимулирует фермеров приобретать страховые полисы, предоставляя сокращенные меры государственной поддержки тем, кто не защитил свое имущество.
7. Страхование домашних животных.
Страхование домашних животных — это относительно новый вид страхования для России, который позволяет получить необходимое ветеринарное лечение в случае заболевания животного или компенсацию за причиненный им ущерб третьим лицам (например, укус собаки). Владельцы кошек, собак, кроликов, попугаев и других домашних животных могут оформить такую страховку.
Справка
- В России обязательные виды страхования составляют небольшую долю от общего количества страховых полисов. Однако они охватывают практически все сферы жизни: здравоохранение, медицину, социальную сферу (ОМС, социальное страхование), личный и общественный транспорт (ОСАГО и ОСГОП), а также недвижимость (страхование для ипотеки). В то же время, добровольное страхование позволяет застраховать практически любое имущество, а также установить необходимый лимит покрытия. Отказ от обязательного страхования может привести к штрафам для страхователя (например, при отсутствии ОСАГО или страхования для ипотеки) или для организации, ответственной за наличие страховки (в случае ОСГОП). Добровольное страхование является важным элементом финансовой грамотности и помогает сохранить семейный бюджет во многих непредвиденных ситуациях.
- Обязательные виды страхования охватывают практически все сферы жизни, однако их количество меньше, чем добровольных видов страхования. Добровольное страхование позволяет застраховать практически любое имущество, и это является важным элементом финансовой грамотности, который помогает сберечь семейный бюджет в различных непредвиденных ситуациях. Отказ от обязательного страхования может привести к штрафам для страхователя или организации, которая не обеспечивает наличие страховки.